Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Chính Xác Nhất 2020

Nhu cầu vay tiền ngân hàng ngày càng cao đến từ khách hàng với mục đích tiêu dùng, kinh doanh… Để có thể cân nhắc được số tiền vay và thời gian vay hợp lý, mỗi khách hàng cần phải tham khảo cách tính lãi suất vay ngân hàng để chủ động về phương án trả nợ.

Cùng westernbank.vn tham khảo bài viết này để hiểu hơn về cách tính lãi suất vay trả góp ngân hàng!

Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng

Lãi ngân hàng chia làm ba loại: lãi cố định, lãi thả nổi và lãi hỗn hợp và cách tính lãi suất vay ngân hàng mỗi loại sẽ khác nhau, cụ thể như sau.

Cách tính các loại lãi suất vay ngân hàng
Cách tính các loại lãi suất vay ngân hàng

Lãi cố định

Nếu khoản vay của khách hàng được tính lãi suất cố định, tức là mức lãi sẽ cố định từ đầu, không thay đổi trong suốt thời gian vay và không bị ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường. Khách hàng sẽ nắm được rõ mức lãi suất ngay khi ký hồ sơ vay và hạn chế rủi ro trong thời gian vay vốn.

Ví dụ cụ thể:

Nếu bạn vay tín chấp 100.000.000 VND trong thời hạn 3 năm (36 tháng) với lãi suất cố định là 12%/năm tính trên dư nợ gốc. Số gốc và lãi phải trả sẽ tính như sau:

  • Lãi hàng tháng = 100.000.000*12%/12= 1.000.000 VND
  • Số tiền cả gốc lẫn lãi phải trả hàng tháng = 100000000/36+ 1.000.000 = 3.777.778 VND
  • Số tiền phải trả các tháng cố định như vậy cho đến khi kết thúc hợp đồng

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là lãi thay đổi theo thời gian, được ngân hàng điều chỉnh 3 tháng hoặc 6 tháng một lần, có thể tăng hoặc giảm theo thị trường và chính sách của ngân hàng.

Công thức tính lãi suất thả nổi = lãi suất cơ sở + biên độ lãi suất

Trong đó:

  • Lãi suất cơ sở được ngân hàng tính theo lãi suất gửi tiền tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng, lãi nhận cuối kỳ.
  • Biên độ lãi suất sẽ được ngân hàng áp dụng cố định trong suốt thời gian vay và được ghi cụ thể trong hợp đồng vay.

Ví dụ cụ thể:

Bạn vay ngân hàng 400 triệu trong 5 năm (60 tháng). Ngân hàng áp dụng điều chỉnh lãi suất thả nổi 3 tháng một lần. Lãi suất thả nổi = Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 2%. Lãi suất vay mà khách hàng phải trả sẽ tính như sau:

  • Tại thời điểm ký hợp đồng, lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng là 7%/năm => Lãi suất vay của bạn trong 3 tháng đầu là 7% + 2% = 9%
  • Tại kỳ điều chỉnh lãi suất đầu tiên, lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng tăng lên 7,5%/năm => Lãi suất vay của bạn trong 3 tháng tiếp theo là 7,5% + 2% = 9,5%
  • Tại kỳ điều chỉnh lãi suất tiếp theo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng giảm xuống còn 6,8%/năm => lãi suất vay trong 3 tháng tiếp theo là 6,8% + 2% = 8,8%/năm

Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp là loại phổ biến hiện nay khi vay mua nhà, vay mua xe mà hầu hết các ngân hàng đang áp dụng. Tức là bạn sẽ được kết hợp cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong thời gian vay vốn.

Ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định trong khoảng 6 tháng – 12 tháng hoặc 18 tháng, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi.

Ví dụ cụ thể:

Khách hàng vay mua nhà 500 triệu trong 10 năm. Lãi suất cố định trong 6 tháng đầu là 8%/năm, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi là 10,5%/năm. Số tiền lãi và gốc phải trả như sau:

  • Số tiền trả hàng tháng kỳ đầu: 7.500.000 VND
  • Số tiền trả hàng tháng tối đa: 7.666.667 VND
  • Tổng tiền phải trả: 742.083.312 VND
  • Tổng lãi phải trả: 242.083.312 VND

Các Phương Thức Tính Lãi Suất Vay Trả Góp Ngân Hàng Phổ Biến

Có hai phương thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến nhất đó là tính lãi theo dư nợ giảm dần và tính lãi trên dư nợ ban đầu.

Các phương thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến
Các phương thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến

Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Lãi suất theo dư nợ giảm dần là số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế hiện tại, sẽ trừ đi số tiền gốc khách đã trả cho ngân hàng qua các kỳ

Ví dụ cụ thể:

Bạn vay 100.000.000 VND lãi suất cố định 12 %/năm trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Lãi được tính trên dư nợ giảm dần.Vậy số tiền bạn phải trả hàng tháng được tính như sau:

  • Số tiền gốc trả hàng tháng = 100.000.000/12 = 8.333.333 VND
  • Số tiền lãi phải trả tháng đầu = 100.000.000 * 12%/12 = 1.000.000 VND
  • Số tiền lãi trả tháng thứ 2  = (100.000.000 – 8.333.333)*12%/12 = 916.667 VND

Lãi suất trên dư nợ ban đầu

Lãi suất trên dư nợ ban đầu là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay tại thời điểm ban đầu trong toàn bộ quá trình vay. Ví dụ bạn vay 50 triệu đồng. Sau 3 tháng bạn trả được 10 triệu thì số tiền lãi vẫn sẽ được tính trên 50 triệu đồng.

Ví dụ:

Bạn vay 100 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất 12% cố định trong suốt thời gian vay. Tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu.

Số lãi và gốc khách hàng phải trả được tính như sau:

  • Số tiền lãi phải trả hàng tháng = 100.000.000 * 12%/12 = 1.000.000 VND
  • Số tiền gốc phải trả hàng tháng = 100.000.000/12 = 8.333.333 VND

Nên Lựa Chọn Phương Thức Tính Lãi Vay Nào?

Ưu nhược điểm của từng phương thức tính lãi

  • Phương thức tính lãi suất cố định sẽ giúp bạn chủ động trong khoản vay của mình, bạn sẽ biết chắc chắn mỗi tháng cố định phải trả bao nhiêu tiền cả gốc và lãi.
  • Phương thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thì có ưu điểm đó là số tiền lãi bạn phải đóng sẽ giảm dần đi.
  • Phương thức tính lãi suất thả nổi thì nó sẽ có phần rủi ro theo biến động không thể biết trước được. Nếu lãi suất giảm trong tương lai thì rất có lợi cho khách hàng, còn nếu lãi suất tăng lên thì bạn sẽ có thể không chủ động được khả năng chi trả của mình.
Lựa chọn cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng phù hợp
Lựa chọn cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng phù hợp

Đối với khoản vay trung dài hạn, khách hàng được áp dụng lãi suất thả nổi và được chọn gói lãi phù hợp mà bạn cảm thấy hợp lý. Đối với khoản vay tín chấp, khách được chọn tính lãi theo dư nợ giảm dần hoặc tính theo dư nợ gốc ban đầu. Tuy nhiên, tổng số tiền phải trả trong thời gian vay tính ra cũng tương đương nhau.

Để cân đối tài chính, cân đối được khoản vay và thời gian vay, khách hàng nên tìm hiểu và nắm rõ được các cách tính lãi suất vay ngân hàng chính xác nhất qua bài viết trên. Từ đó sẽ lên kế hoạch tài chính phù hợp với bản thân.

Kết Luận

Lãi suất vay ngân hàng là yếu tố được nhiều khách hàng quan tâm khi đăng ký vay trả góp. Thông qua bài viết này, bạn đã thể nắm rõ cách tính như thế nào, các phương thức tính ra sao.

Hi vọng bài viết đã cung cấp những thông tin hữu ích.

Biên tập bởi Western Bank

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *